金融是經濟發展的“血脈”。自《粵港澳大灣區發展規劃綱要》出臺以來，各商業銀行相繼推出各具優勢的金融服務方案，積極落地各類創新產品服務，加快在灣區的業務布局。

部分國有大行近期發布了升級后的粵港澳大灣區綜合金融服務方案，建立了“粵港澳大灣區”分支機構聯席會議制度等。

值得關注是的，數字化轉型升級和融合發展的大趨勢下，灣區內企業金融服務需求呈現哪些新的特點？與國有大行和外資銀行相比，總部位于灣區內的股份制銀行在業務布局上有何差異化特色？如何保持競爭優勢？

廣發銀行相關業務負責人向《中國經營報》記者表示，為抓住大灣區發展機遇、實現高質量發展轉型，該行推出《粵港澳大灣區綜合金融服務三年行動方案》，充分發揮保銀協同效應，并從十余個方面進行政策保障和機制建設，為銀行產品創新、定制企業綜合化金融服務方案等提供有力保障。

機構協同 破跨省授信難題

銀保監會副主席黃洪日前在參加國務院政策例行吹風會時表示，銀保監會堅決貫徹黨中央、國務院關于粵港澳大灣區建設的各項決策部署，健全機構，成立了服務粵港澳大灣區工作領導小組；同時將根據粵港澳大灣區銀行業保險業的發展實際，推動粵港澳大灣區里的金融創新。

隨著各項政策的頻繁落地，2019年以來各商業銀行粵港澳大灣區建設布局加速。作為總部扎根于大灣區的三家股份制銀行之一，廣發銀行依托區位優勢和業務優勢，推出《粵港澳大灣區綜合金融服務三年行動方案》，并在制度建設、產品創新、平臺搭建、機制完善等方面為支持行動方案落地及灣區金融服務體系建設取得了領先成效。

廣發銀行總行相關業務負責人向記者表示，該行具有網點優勢，全國超過四成網點布局在廣東省，覆蓋大灣區9+2的城市和地區；現在國壽進入后，保銀協同的優勢也得以發揮。

上述負責人認為，灣區內企業發展正進入創新轉型關鍵期，產業協同趨勢愈加明顯，金融服務需求也呈現跨區域、綜合化及多元化特點。“在此背景下，金融機構融合發展已成為必然趨勢，銀行不僅要提升跨機構、跨行業及跨區域的合作，更要加強內部的部門、區域分支機構及產品體系之間的協同。”

灣區建設新階段，上市公司異地授信困難急需破題。國內人臉識別應用領域頭部企業、位于廣州的佳都新太科技股份有限公司副總裁徐煒告訴記者，作為一家集團化的企業，公司與各地分子公司之間融資授信問題一直是困擾企業發展的難題之一。“重慶新科是我司ICT業務的集中采購平臺，業務規模和授信需求持續增長，但受異地企業的掣肘，跨省授信需報各銀行總行審批，時間長、溝通成本高，效率低且難度大。”

廣發銀行廣州分行公司銀行部負責人吳彥瑜認為，異地授信最關鍵的是風險管理問題，且涉及跨地區分行機構之間的協調、流程審批等，傳統的業務模式很難滿足當下企業的發展需求。“為解決佳都新太科技分公司的跨省授信問題，廣發銀行充分發揮了總部在廣州的協同優勢，通過綠色審批通道直接核定3億元授信額度。”

吳彥瑜透露，跨省授信方案的實施，不僅賴于銀行對大灣區優質企業授信政策的調整，更需要總分行協同、風險管控等機制建設保障。

“三年行動方案確定了銀行‘五個走在前面’的目標和十余項政策保障和機制建設的實現路徑，將在總行層面成立粵港澳大灣區綜合金融服務領導小組，加強總分行及跨區域協同，建立信息共享機制，通過在灣區內建立項目白名單，定期召開項目推動會議，推動項目快速落地。”吳彥瑜進一步表示，尤其是轉變風控管理理念，對于專注主業、具有核心競爭力的發展型企業，銀行給予更多的政策傾斜，加快綠色審批通道建立，優化灣區內分行的授權，甚至對大灣區內每家分行實施一行一策的政策，為授信政策落地提供保障。

在立足傳統授信產品支持基礎上，廣發銀行也在積極深入核心企業上下游供應鏈場景，根據企業業務特點定制包括供應鏈金融、投貸聯動、跨境金融等多方位融合的綜合金融服務方案。

機制建設 加速產品服務創新

加快組織建設、平臺搭建、機制完善等落地的同時，產品創新是銀行推進綜合金融服務發展的關鍵抓手。

2019年下半年以來，各商業銀行在大灣區內加快推出銀證合作、跨境支付結算、債券融資、專題信用卡等各類創新產品和服務。廣發銀行在智慧城市、供應鏈金融、跨境業務等領域產品服務創新方面成效凸顯。

隨著前期大灣區金融服務方案的逐步落地，2019年下半年以來，各家銀行都在結合灣區內企業的業務特點積極推動產品的創新和落地，2020年這一趨勢將更加明顯。從整體來看，跨境業務是產品創新的主陣地，不過對總部位于大灣區內的幾家股份制銀行來說，銀政合作等領域產品創新優勢也較為明顯。

業內人士認為，隨著數字化經濟發展的推進，對于核心企業來說，產品競爭力實際上是供應鏈質量的競爭，因此企業對其上下游供應鏈金融服務的需求更加迫切。

手機終端知名分銷商、位于深圳的天音通信財務管理部副總經理馮經亮表示，未來線上渠道和線下授權體驗店模式將是手機新零售業務的趨勢，目前天音通信合作零售商達2萬余家，在門店建設及產品采購等方面均需要銀行的融資支持，尤其是三四線城市及村鎮地區。“現在公司自己也會對評級較高的部分零售商進行一部分授信，但遠遠不夠。”

廣發銀行深圳新洲支行行長李梓津指出，隨著區塊鏈技術的應用，供應鏈金融是實現核心企業信用切割及多層級傳遞的最佳途徑，目前廣發銀行也在重點發力，與類似天音通信的核心企業對接，積極拓展多維度數據，深入企業運營場景，在核心企業對上下游供應鏈企業信用評級體系基礎上加強對小微企業運營情況的掌握，根據企業需求提供針對性金融服務。

針對制造行業上下游供應商或經銷商多、對賬工作量大、資金劃撥時效低等問題，廣發銀行推出應用“e秒供應鏈”和“慧”系列現金管理等產品。其中，定制化的“e秒供應鏈”可幫助上游供應商快速盤活應收賬款和票據資產、下游經銷商擴大銷售促進資金回流，實現產業鏈良好的資金循環。

此外據相關業務人士透露，廣發銀行與其單一最大股東中國人壽聯動協同，可整合銀保投三方的資源和產品，為中小企業提供具“投融資+”一站式綜合金融服務。數據顯示，2017～2019年年末，國壽-廣發綜合金融投融資業務合作規模累計超過3000億元。

值得注意的是，廣發銀行“智慧灣區”跨境金融綜合服務方案榮獲“灣區金融創新優秀成果”獎項，包括智慧商事注冊、互聯網+交易銀行、跨境資金集中處理、“走出去”企業跨境綜合服務方案等四大特色服務產品設計、業務流程、服務模式等方面均有不同程度的創新突破。

產品創新需要銀行總行層面機制保障和業務層面的實踐支撐。上述廣發銀行公司業務相關負責人透露，產品創新機制是大灣區行動方案中機制建設的重要內容，未來將以客戶為中心、市場為導向，針對大灣區內實體經濟發展的需要拓展銀行的產品體系，提供全方位的金融支持。

廣發銀行有關負責人表示，2020年將持續擴大科技隊伍建設，強化科技人員與業務人員的協同，構建跨部門、跨生態的產品創新支撐。“2019年銀行還調整了產品創新管理辦法，鼓勵分行自下而上做產品創新。”